Алексей Головченко: может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по действующему кредиту для бизнеса?

Предприниматели Екатеринбурга бьют тревогу – в январе коммерческие банки столицы Среднего Урала массово в одностороннем порядке начали резко повышать процентные ставки по действующим кредитам для малого и среднего бизнеса (с11-12% годовых до 18-20%), мотивируя свои действия увеличением ключевой ставки ЦБ РФ. Предприниматели уверены, что такие действия со стороны кредитных организаций, по своей сути - узаконенный грабеж бизнеса.

Руководитель комитета по оценке регулирующего воздействия свердловского регионального отделения «Деловая Россия», управляющий партнер юридической компании «ЭНСО» и Алексей Головченко уверен: «Предпринимательское сообщество имеет сегодня реальную, а главное законную возможность отстоять свои права, тем самым избежав значительного повышения процентных ставок по уже действующим кредитам, а не платить банкам высокий кабальный процент. В случае необходимости я готов защищать интересы бизнеса в суде. Не стоит забывать, что удорожание заемных средств для бизнеса автоматически отразится на стоимости товаров и услуг для населения».

Обо всем по порядку: 16 декабря 2014 г. Банк России резко повысил ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых. И сразу после этого у участников рынка возник резонный вопрос, а могут ли  коммерческие банки в свою очередь в одностороннем порядке увеличить процентные ставки для бизнеса по ранее выданным кредитам?

Могут, но только в ЕДИНСТВЕННОМ случае. Действующее законодательство разрешает им в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность изначально была прописана в кредитном договоре.
Разъяснением выступает информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011 г. (см. п.3). Кроме того, ВАС постановил, что банки, повышая ставку, обязаны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», поэтому любой заемщик может оспорить решение кредитора в суде. Он должен попросить банк доказать в суде, что после повышения ключевой ставки ЦБ РФ у него резко выросли операционные издержки.

В иных случаях, действия банка незаконны, даже если он ссылается на форс-мажорные обстоятельства. ВАС уверен, что повышение ключевой ставки ЦБ РФ — не является форс-мажор».

Есть еще один нюанс, на который Алексей Головченко, как юрист советует представителям бизнеса обратить особое внимание: ключевая ставка — это не ставка рефинансирования!

Понятие ключевой ставки появилось в профессиональном лексиконе российских финансистов относительно недавно. Решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г. Ключевой стали считать учетную ставку по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком в одну неделю. Если проще,  то это размер ставки Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки на неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ принимает от них на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны все остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования.

Если в кредитном  договоре четко прописано право банка в одностороннем порядке, изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ (раньше все банки ссылались именно на нее). НО это не ключевая ставка!

До сентября 2013 г. только ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок. Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку России за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х гг. больше  стала инструментом исчисления штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по вкладам граждан в рублях.

Сегодня ставка рефинансирования формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по различным видам операций. Однако фактически ставка рефинансирования ЦБ РФ была основана на ставке по кредиту «овернайт» Банка России (однодневный расчётный кредит). Последний раз действующую ставку рефинансирования в размере 8,25% годовых устанавливали 14 сентября 2012 г. и с тех пор больше ее не изменяли.

Таким образом, если у Вас в кредитном договоре есть ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, тогда смело не соглашайтесь со своим банком на увеличение процентной ставки по кредиту или сразу идите в суд! Оснований для пересмотра условий кредитного договора с вами у него просто нет.