Иван Косьмин: Страховка — показатель зрелости человека или знак, что он попадал в переплет

Заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, директор филиала в Екатеринбурге, член Совета Свердловского регионального отделения "Деловая Россия" Иван Косьмин рассказал о нюансах страхования недвижимости и дополнительных сервисах, которые облегчают жизнь клиентам, заботящимся о своем имуществе и ценящим свое время.

Что и от чего можно застраховать в квартире или доме? 

—  В квартире или таунхаусе (с точки зрения страхования этот тип жилья аналогичен квартирам) можно застраховать только конструкцию — то есть, квадратные метры, которыми владеет человек. Этот тариф самый дешевый, ведь вероятность повреждения стен не столь велика: причинить им вред может только стоящий рядом башенный кран (такие случаи были), землетрясение либо взрыв газа. Второй блок объектов в страховании квартир — отделка: обои, плитка, двери, техническое оборудование, система кондиционирования, сантехника — все, что является неотъемлемой частью жилья. Отделку можно страховать на разные суммы в зависимости от объема средств, в нее вложенных: кто-то годами живет в квартирах с ремонтом от застройщика, кто-то покрывает стены сусальным золотом. Третий блок — движимое имущество: страхуются диваны, шкафы, техника.

В классическом полисе на квартиры предусмотрены следующие риски: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Дополнительно можно застраховать гражданскую ответственность перед соседями. В наших коробочных продуктах расписаны лимиты — что и на какую сумму страхуется. Например, в варианте «А» полиса «Домовой. Экспресс» конструктив — на 8,5 млн руб., отделка — на 1 млн руб., движимое имущество — на 700 тыс. руб., гражданская ответственность — на 1 млн руб. Цена страхового полиса зависит от наполнения и лимитов.

Впрочем, клиент может застраховать только то, что хочет, например, отделку и гражданскую ответственность, или отделку и движимое имущество. В индивидуальном полисе будет содержаться подробный перечень и стоимость того, что принимается на страхование.

С 2021 г. мы принимаем жилье на страхование «под ключ»: предлагаем коробочный продукт «Все включено». Он прост в оформлении (договор страхования заключается без осмотра) и включает все возможные риски, в том числе те, что никогда не покрываются классической страховкой. Например, повреждение техники из-за перепада напряжения в сети, возникновение ЧП из-за нарушения правил противопожарной безопасности (возгорание из-за не выключенного утюга), залив через открытое окно, протечки с крыши, если квартира находится на последнем этаже и так далее.

Кроме того, мы предоставляем в рамках этого полиса дополнительные сервисы: оплачиваем помощь сантехника, электрика, расходы на уборку, даже возвращение из отпуска или командировки из-за страхового случая и проживание в отеле после пожара.  

Конечно, подобные полисы не дешевые (от 20 тыс. руб.), но они обеспечивают покрытие максимального количества рисков.

Загородные объекты страхуются без деления на конструктив и отделку, но в самостоятельный блок выносится движимое имущество, поскольку наполнение дома или дачи может быть разным. Такие объекты можно застраховать от конкретных рисков — пожар, противоправные действия третьих лиц, повреждение водой, падение деревьев и летательных аппаратов, выбрав тот или иной коробочный продукт. 

Как и с квартирами, у нашей компании есть программы, в которых предусмотрена максимальная страховая защита и дополнительные опции: выплата за ущерб, наступивший в результате аварии электросетей, давления снега — вплоть до компенсации ущерба из-за нанесения рисунков и надписей, а также предоставление услуг сантехника и электрика. Чем больше набор опций и сервисов, тем выше стоимость полиса.

Помимо дома, мы можем застраховать на участке и другие капитальные строения — теплицы, бани, сараи, гаражи, беседки, даже заборы.

Что нельзя (или проблематично) застраховать в доме или квартире?

—  Сложно, но гипотетически возможно застраховать предметы искусства, антиквариат, шубы, ювелирные украшения, поскольку возникают спорные ситуации с оценкой, с доказательством, что в момент ЧП все это было на месте, что условия хранения были соответствующими.  

Справедливо ли мнение, что квартиру в первую очередь надо страховать от воды, а загородный дом — от огня?

— Действительно, для живущих за городом самый большой риск — это пожар, а для владельцев квартир — потоп. Типичный пример: собственник квартиры в жилом комплексе утром ушел на работу, а вернувшись вечером, обнаружил, что на кухне сорвало кран. В результате в зоне воздействия воды пришел в негодность ламинат, плинтусы и отошли от стен обои. Кроме того, был нанесен ущерб квартире, расположенной этажом ниже. Если есть полис, страховщик изучит документы, оценит ущерб и выплатит положенное клиенту и его соседям (в рамках страхования ответственности). 

Подчеркну, что страхование ответственности перед третьими лицами, имущество которых может пострадать из-за «вашего» ЧП, актуально для всех. Например, при пожаре в загородном доме огонь может перекинуться с участка на участок со всеми вытекающими последствиями. Впрочем, такие истории встречаются не так часто. В отличие от протечек.

Сколько времени требуется на оформление страхового полиса на дом или квартиру? Хлопотно ли это?

— Коробочный продукт можно оформить оперативно — здесь и сейчас. Единственный нюанс: полис, выписанный без осмотра квартиры, начинает действовать через неделю. Осмотр имущества требует времени и присутствия клиента или его представителя. В целом современные сервисы позволяют выполнить большую часть работы удаленно, клиенту не обязательно посещать офис. Он получает ссылку на оплату, а потом полис в электронном виде.

В то же время мы не хотим, чтобы наши клиенты покупали «кота в мешке», поэтому с каждым работает конкретный агент — консультирует и помогает. Обратиться к специалисту очень легко: на нашем сайте есть сервис «Агент рядом». Вы видите, кто из сотрудников активен в данный момент и находится поблизости, знакомитесь с информацией о них, с их рейтингами и выбираете человека, который вызывает у вас доверие. Этот сервис сродни «Яндекс. Такси».

Страховая компания выступает гарантом, что на осмотр квартиры не придет проходимец?

— Абсолютно. Напомню, что по требованию ЦБ РФ был создан реестр страховых агентов. Так что проверить, является ли человек тем, кем представляется, не составляет труда.

Произошел страховой случай. Что дальше: как оценивается ущерб и что делать, если человек недоволен результатом оценки?

— Сначала клиент информирует компанию о страховом случае, сроки подачи заявления и телефоны указаны в договоре. Если произошел пожар или потоп, управляющая компания составляет акт о ЧП, в случае грабежа соответствующую справку выдает полиция, при стихийном бедствии — Гидрометцентр.  

Получив заявление клиента, страховщик производит оценку повреждений силами независимой экспертизы. На основе ее заключения формируется понимание, можно ли устранить дефекты и как это сделать.

Приведу пример: в доме из дерева, застрахованном на 10–11 млн руб., происходит пожар. Его достаточно оперативно тушат, в результате конструкция дома — фундамент и стены — сохраняются. Однако остаются следы температурного воздействия, копоть, гарь, запахи. Теоретически от них можно избавиться — в каких-то зонах при помощи воды, в каких-то — сняв с дерева слой в 2 мм. Компания выплачивает клиенту 4 млн руб., ведь дом подлежит восстановлению. Он не удовлетворен этим решением, поскольку предпочел бы получить полную сумму по страховке, все снести и построить новый коттедж.

Но цель страхования имущества состоит именно в обеспечении финансовой возможности для возвращения предмета страхования к состоянию до ЧП, если он подлежит восстановлению.

Не удовлетворенный результатом оценки клиент может обосновать свою позицию и убедить страховщика произвести перерасчет. Если компания не согласится с его аргументами, он может обратиться в суд. Замечу, у РЕСО-Гарантия крайне мало судебных процессов, связанных со страхованием имущества. Этот говорит о том, что мы корректно оцениваем ущерб и хорошо платим.

На сайте РЕСО-Гарантия есть интересная опция «Домовой. Сервис». Расскажите, как это работает.

— Этот сервис создан по аналогии с программой техпомощи на дороге, которую можно приобрести вместе с полисом каско. В рамках программы «Домовой. Сервис» собственник может вызвать сантехника, электрика или слесаря для устранения проблемы — ликвидации последствий короткого замыкания, ремонта крана, вскрытия входной двери. Страховая выступает гарантом того, что он получит качественную услугу, поскольку по этой программе мы сотрудничаем с федеральным оператором. К нашим клиентам приходят только мастера с подтвержденной квалификацией и репутацией. Если все-таки у человека возникнет претензия к исполнителю, с ней будет работать страховая компания.

Выросла ли в этом году стоимость полисов страхования недвижимости? 

— Конечно, потому что выросла стоимость объектов и страховые суммы. Условно: если раньше дом стоил пять миллионов рублей, то теперь за строительство такого же придется заплатить вдвое больше, значит, и страховка подорожает.

Примерно о каких значениях идет речь?

— При пролонгации полисов мы стараемся увеличивать страховую сумму не более чем на 10–20%.

Востребованы ли полисы с франшизой?

— Не могу сказать, что в этом виде страхования они популярны. Как правило, полисы страхования недвижимости покупают без франшиз. Это дает людям уверенность: если с собственностью что-то произойдет, они получат полную выплату.

В каких случаях страховая компания может отказать в выплате?

— Они перечислены в правилах страхования — курение в постели, разведение костров на балконе и прочие действия, от которых лучше отказаться, если дорожишь имуществом.

Можете обрисовать портрет человека, который добровольно и сознательно, а не по принуждению со стороны банка, страхует имущество?

— Это человек, который вложил в свое жилье средства и душу, который ценит свое время и комфорт, думает о будущем и заботится о финансовой безопасности. Он понимает, что цена страховки несоизмерима с возможным убытком. Любопытно, что чем человек обеспеченнее, тем бережнее он относится к своему имуществу. Состоятельные люди предпочитают вложиться в страховой полис, а потом «вынимать душу» из компании, понимая, что им должны возместить потери.

Покупка страховки — безусловно, и признак внутренней зрелости. Еще страхуются те, кто однажды «попал в переплет». А также люди, знакомые с подобными ситуациями на чужих примерах.

К страхованию имущества может побудить наличие неприятных соседей или очень состоятельных соседей снизу — перед последними лучше застраховать ответственность. 

Наверное, и сдача квартиры в аренду — повод всерьез задуматься о полисе?

— Безусловно, но необходимо учитывать, что страховки на такие квартиры стоят немного дороже, поскольку риски увеличиваются.

Когда вы впервые застраховали квартиру, и что вас к этому побудило?

— Более 20 лет назад, когда начал работать в страховой компании. Ведь сапожник без сапог выглядит странно. Мы с семьей ежегодно страхуем имущество, жизнь и здоровье. И на собственных примерах убеждались: страхование работает.